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    2019-09-24 16:42 理财规划小编
        到底值不值得买,我们得先知道年金险是什么?你是否需要它。

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        我们先看看年金险是什么?
     
        年金险是一种常见的理财型保险,四舍五入几乎就是一款理财产品。
     
        这种产品的玩法,大体是你在投保时交一笔钱,说好到了某年某月,保险公司就会发多少钱给你。
     
        比如你在年轻时每年交2万,缴纳10年;等你60岁开始,可以每年领取固定金额的保险金,直到终老。这样的年金险就称作养老年金险,或是干脆就叫“养老金”了。
     
        再比如专门为家里小孩设计的年金险,可以在孩子很小的时候购买,等他18岁读大学时,就可以每年领取一笔钱,用来缴纳学费或作为生活费了,所以也形象地称为“教育金”。
     
        总之,不管什么名头,年金险本质上是一种理财型保险,相比普通的理财产品,胜在安全和稳定。所以在挑选时,重点就看它的收益如何。
     
        这时你可能要抢答了,是不是4.025%的年金险,就每年按4.025%来复利增长?那还真不错呢,看余额宝都只有2%+了……
     
        我只能对你说:想得美!
     
        这个4.025%,说的是预定利率。
     
        你可以理解为这是保险公司在给产品定价时用的一个参考指标,预定利率越高,年金险的收益确实也就越高。
     
        但是!预定利率不是我们最终拿到手的收益,因为保险公司还存在各种各样的费用呢,用来覆盖运营成本,再给自己留一点利润。
     
        所以通常来说,实际收益率<预定利率。
     
        而且,年金险平均每年的实际到手收益率,还与你持有保单的时长有关。
     
        前几年的平均收益看起来很低,甚至会亏本,也就是退保的现金价值低于你已经交的保费;
     
        往后随着投入保费的增加、复利的积累,实际到手的平均收益会逐渐升高,时间越长才越可能接近预定利率。
     
        比如现在很多预定利率4.025%的在售年金险,只有在持有时间超过10年后,实际平均年收益率才会接近3%左右;一直到第五六十年,才会接近4%。
     
        所以千万不要以为,这产品就是按每年4.025%来复利增长的。
     
        至于值不值得买,你就要看看自己是不是需要它。
     
        比如,你的保障型保险有没有配置好?这笔钱未来几年是否会用到?是不是有更好的理财渠道?
     
        在资产配置中,年金险并不是为了博取高收益,而是作为一种保值方式或者稳健增长的定位;你对它的期望,应当是在一个时间段内,得到安全稳健、收益确定的现金流,用于子女教育、个人养老等特定用途。
     
        而它的劣势也非常明显:流动性太差,动辄几十年的锁定期。
     
        要说安全稳定,我知道现在有不少银行创新型存款,50万以内本息国家兜底,收益性和流动性综合来看,还是比年金险强些的。
     
        如果你现在还没考虑清楚,那就没必要听销售们鼓吹,病急乱投医。市场上还是有不错的年金险产品的,只要你确定了自己的需求,仍能慢慢挑选。

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