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    2019-03-15 15:17 银行贷款编辑
      花呗和借呗的收取手续费或利息的方式不同,花呗是针对于商家收取相应的手续费,而借呗是相对借款人或消费者收取相应的利息。

      花呗类同于信用卡,有账单日,有最后还款日,在消费到最后还款日之间的期限,对用户来说是不存在利息的,即存在40天左右的免息期(线下消费,线上消费大概有50天左右,因为确认收货才记账)。如果最后还款日(一般每月的9号或10号)还上,那么对消费者来说不产生任何利息。

      但是最后还款日还不上,选择分期还款,那么就属于信用借贷,按照花呗12期的手续费8.8%来算,实际还款利率高达15%左右。因为还款利息是固定的,而本金却是一个不断减少的过程,比如1.2万分12期还,最后一期的本金只剩下1千,但仍需归还1.2万*8.8%/12=88元的手续费,相较于1千块钱的本金月利率就高达88/1千=8.8%(年利率8.8%*12=105.6%了)。因此它平摊下去大概在15%左右,可以采用excel表格相应的函数进行计算。

      那么大家都在花呗最后还款日还上,花呗岂不是借你白用了?俗话说,买的没有卖的精。虽然花呗在免息期内不能从消费者手中获得收益,但它可以通过商家收取相应的手续费(最终会转移到产品价格上),比如线上消费收取商家1%的手续费,线下消费收取0.8%(目前有相应的优惠,比如在经营区域排名没有达到前10%的都按0.6%计算,如上图)。

      细细算下来,花呗的资金收益率起码在10%以上,比如线上支付最长期限50天,假设平均占用资金时间为25天,那么其收益率为365/25*1%=14.6%。而如果是线下,最长期限只有40天(支付的那一刻就是记账的那一刻),假设平均期限为20天,以目前的大多数的优惠0.6%计算,其收益率为365/20*0.6%=10.95%。

      而借呗众所周知,借一天算一天的利息(有两种还款方式,一般人选的都是这种等额本金,提前还款不存在手续费),实际年化利率=日利率*365。

      然而,日利率根据每个人的信用等级不同,存在较大的差异,日利率区间为0.015%-0.05%,但一般集中在0.03%-0.05%之间。如果以平均值0.04%计算,那么实际年化利率=0.04%*365=14.6%。

      如题文意思是花呗分期与借呗分期进行对比,即15%与14.6%相比,那么以借呗的日利率0.04%计算,花呗利息更高。但是呢!每个人的具体情况不同,具体情况要具体分析,比如很多人的借呗是0.05%,那么就是借呗的利息更高了。

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